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商业银行小微信贷业务研究——基于DEA模型

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一直以来,小微企业作为中国经济的中坚力量,创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会,但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑,将大量的信贷资金投向大中型企业,使得小微企业贷款难的问题普遍存在。商业银行信贷是小微企业的主要融资渠道,而商业银行开展小微信贷业务可以帮助商业银行摆脱目前因“金融脱媒”和“利率市场化”带来的利差收窄的困境,扩大商业银行的收益,实现小微企业和商业银行双赢。本文主要研究的是商业银行小微信贷业务,首先主要了解本文的研究背景以及对相关理论进行概述,其次对商业银行小微企业信贷业务的发展情况进行了分析,了解当前商业银行小微企业的信贷业务状况以及发展障碍,然后基于DEA效率评价模型和信贷工厂模式的相关知识,对基于DEA模型的商业银行信贷工厂模式应用进行了实证分析,最后提出了商业银行开展小微企业信贷业务的对策建议。

关键词:商业银行;小微信贷业务;DEA 评价模型;信贷工厂更多范文
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2008年以来,国家先后出台了多项用来解决小微企业融资困难的政策措施,但小微企业融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大,拥有着广阔的市场,其资金需求总量相当大,是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力,就必须寻找竞争优势,抢占市场份额,加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业贷款具有“短”“小”“快”“频”的特点,商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配,在一定程度上,制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。在国外,新加坡淡马锡控股公司率先推出了一种小微企业信贷模式—信贷工厂模式,这种模式在提高小微企业信贷业务的工作效率方面作用十分明显,具有很强的借鉴意义。在信贷工厂模式中,小微企业信贷的作业过程被按照工厂式的流水线一样进行处理,各个环节受到标准化的管理,从而促进了业务办理效率的提高。在国内,中国银行、中国建设银行、民生银行等商业银行也己采取了这种模式,并取得了较好的效果,可以认为,引进这种信贷工厂模式,推进商业银行信贷业务流程的重构与再造,对于小微企业信贷业务的进一步发展具有重要作用。但是,目前我国国内采用信贷工厂模式的商业银行仍为少数,而且信贷工厂模式的全盘复制引进,意味着必须对原有的信贷流程进行重构,需要投入较高的成本,风险也比较大,一些规模较小的商业银行往往不愿意去尝试,使其小微企业信贷业务的发展受到了限制。小微企业是相对大企业而言的,小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。由于小微企业与大中企业不同,因此小微企业有着自身比较明显的特征。首先,投资主体以及组织形式的多样性。我国对小微企业有自己的认定标准,从国家的认定标准我们可以看出,小微企业一般出资额较低,企业的规模较小。正因为这个原因,小微企业的投资门槛低,投资主体可以是社会上各个阶层的人群,包括刚刚毕业的大学生,可以是企业下岗职工、农民工群体、复员的退伍军人等。同时,小微企业在刚开始成立的时候,没有对组织形式的限制,选择多样。其次,资金来源和形式多元化。小微企业在成立之初,其发起人往往缺乏资金,注册资本金较少,一般也很难从银行获得借款,多是依靠自有资金和从亲朋好友借来的资金为其企业成立提供支持。并且,除了货币资金以外,厂房、土地、知识产权等都可做为资本来源。

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