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张先生家庭理财方案设计

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张先生一家现有住房一套,价值600000元,欠银行公积金贷款100000元,每年需偿还20000元。贷款买车一辆,价值200000元,每年需偿还19000元,尚欠95000元。家中家具50000元,其他电器类日常用品10000元,古玩收藏品50000元。
有现金10000元,银行存款50000元,定期一年存款100000元(5月30日到期未取)。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有:一年期企业债券50000元,年收益率3.5%;一年期信托产品80000元,年收益率4.8%。
一年饮食费用30000元,通讯费用10000元,医疗费用7000元,水、电、煤气费支出8000元。另外,衣物购置花费10000元,维修费用1000元,旅游费用30000元。张先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。

金融设计
张先生家庭没有购买任何保险,这对一个处于成长期的家庭来说存在很大的隐患。将从人身意外险、寿险、健康险、家庭财产险和责任险五个方面分析张先生家庭的存在的风险保险需求。
意外险需求方面,考虑到夫妻双方收入较高,共计达到21万,建议购买意外伤害险。同时儿子上高中,易发生意外伤害,应投保学平险(即中小学生意外伤害险),保障意外门急诊和意外伤害。
寿险需求方面,建议投保两全保险,既保障人身安全,又提供生存保障。
健康险需求方面,夫妻双方都有社保,但对于大病的保障却没有,张先生家庭正处于高速成长期,金融资产虽达38万元,但也无法承受重大疾病给家庭财务造成的冲击。随着工作压力的加大,精神的高度紧以及年龄的增长,罹患疾病的风险较高,需要一定额度的重大疾病保障。建议投保大病保险及定期的门急诊险,住院补偿险和住院补贴等险种。
家庭财产险方面,目前没有任何保险,建议您根据房屋、家具和家电的实际价值确定保额,定期购买普通家庭财产保险;同时对汽车也定期购买车辆险。
责任险方面,张先生的妻子作为注册会计师,并从事会计工作,应投保注册会计师责任保险。


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