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互联网金融对商业银行盈利的影响实证研究

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第三方支付的发展导致了商业银行个人存款的流失,导致了银行存款的转换、流动和损失,从而使得非储备银行的存款损失。从某种意义上来看可能会增加商业银行的融资成本,进而在一定程度上影响银行的盈利能力。此外,第三方在线支付的出现将对银行的支付结算业务产生一定的影响,导致商业银行收入下降。基于以上分析,我们做出如下假设:
假设1:第三方支付与商业银行盈利能力呈负线性相关。
网上贷款对商业银行的零售贷款业务有一定的影响。P2P网络贷款的具体指标会削弱商业银行对贷款业务定价的能力,降低商业银行在贷款业务中的收入,还会使商业银行失去部分客户。同时,P2P网络贷款的融资业务也会影响到商业银行的存款和其他负债等业务。这些因素将对商业银行的盈利能力产生负面影响。另一方面,P2P网络贷款的客户群体是小微客户,与银行的贷款客户群体有很大的差异性,一定程度弥补了银行贷款业务的空白领域,促进了贷款业务的发展,刺激银行提升盈利能力。因此,作出以下假设:
假设2:P2P网络借贷对商业银行的盈利状况既有正面影响又有负面影响,正面影响大于负面影响。
金融论文
本文选择商业银行的盈利能力作为解释变量,研究互联网融资发展对商业银行盈利能力的影响。通常用于衡量商业银行盈利能力的指标通常包括总资产收益率(ROA)和资本回报率(ROE)。
3.1.2解释变量
本文的解释变量是互联网上的金融变量。基于重要原则和数据可用性,选取第三方支付和P2P网络借贷作为研究对象,由于数据规模较大,为保证实证结果的准确性,选择第三方支付市场交易规模(TP)的自然对数和P2P网络资费(P2P)的自然对数作为数据。
3.1.3控制变量
影响商业银行的盈利能力的因素还包括外部经济环境和内部因素,为了确保模型估计的准确性,本文引入了控制变量。选择国内生产总值(GDP)作为宏观经济指标,用商业银行的总资产(SIZE)来衡量商业银行的规模。成本效益比(CR)是银行业务和管理费用与营业收入之比,能够有效的衡量银行业务盈利能力和经营效率。不良贷款率(NPL)越低,资产质量越高,风险越低,相应的收益率也就越高。净息差(NIM)是指利率资产,是衡量基于风险的回报和基于利息的资产定价的一个关键指标。
表1 各变量定义和测度表

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